Czy wiesz, że nie wszystkie banki udzielają kredytów na domy z bali? Musisz wiedzieć gdzie się udać i do kogo. Trzeba też uważać na liczne pułapki – budowa domu z bali różni się od budowy domu murowanego. Profesjonalny doradca powinien bez problemu załatwić wszystkie sprawy, bez dodatkowych kosztów! Tym bardziej, że o kredyt z banku na dom z bali jest trudniej niż o kredyt na dom tradycyjny.
Najważniejsze elementy kredytu hipotecznego na dom z bali
Liczy się tutaj np. wysokość miesięcznego zobowiązania, całkowity koszt budowy, (w tym kwota spłaty kredytu), koszty uruchomienia kredytu oraz prowizje. Dodatkowo ważne są okresy spłat, koszty ubezpieczenia itp. Ciężko zadbać o wszystko samemu, dlatego od razu warto udać się do doradcy kredytowego.
Najczęstsze problemy przy udzielaniu kredytów na dom z bali
Kredyt na budowę domu z bali to coś, z czym banki mają do czynienia na co dzień. Jednak jest spora różnica pomiędzy domem murowanym, a domem z bali. Doświadczenie nauczyło mnie, że podczas procesu udzielania kredytu, pojawiają się różne problemy. Aby ich uniknąć, najlepiej, abyś skorzystał z pomocy doradcy kredytowego lub bankiera banku, w którym kredyty na dom z bali były wcześniej udzielane. Polecenie tego drugiego uzyskasz od Inwestorów, którzy wybudowali już dom np. od Twojego wykonawcy domu z bali. Najlepiej, aby był to bank, bankier, konkretna placówka w Twoim zasięgu. Mimo, że sam bank jest doświadczony w udzielaniu takich kredytów to bankier, który nie miał takiego doświadczenia może przysporzyć Ci komplikacji.
Problemy na etapie kosztorysu!
Na początku pamiętaj o tym, aby wziąć pod uwagę całkowite koszty budowy wymarzonego domu z bali (w pełnym oszacowaniu kosztów pomoże Ci doradca, albo jeden z moich artykułów). Częstym problemem jest niedoszacowanie kosztów i różnice w kosztorysach, które otrzymujesz od wykonawców, a tym, który przygotował rzeczoznawca z banku. Pamiętaj, że bank może zablokować przelew jeśli nie uporasz się z danym etapem budowy.
Pamiętaj też o tym, że typowy formularz kredytowy na dom murowany, nijak ma się do domu z bali. To dwie różne rzeczy! W końcu różni się nawet kolejność budowy. Na przykład, w domu murowanym schody buduje się równolegle ze stropem. W domu z bali najważniejsza jest bryła domu, a schody są elementem wykończenia i wykonuje się je najczęściej pod koniec prac. O tym jaką kolejność prac założyć podczas starań o kredyt piszę w kolejnych artykułach.
Zła kolejność prac w kosztorysie
Innym, częstym błędem popełnianym przez kredytobiorców, którzy ubiegają się o finansowanie domu z bali jest zblokowanie pieniędzy już na etapie stawiania fundamentów. Kolejność prac jest ważna i decyduje o wypłacanych transzach. Warto uzależnić to od wykonawcy, który będzie stawiał najbardziej kosztowną część, aby bank nadążał z wypłacaniem pieniędzy. Wysokość transz uzależniona jest także od technologii i zakresu prac, a więc czy stawiana będzie tylko bryła domu czy również okna z dachem.
Często bywa tak, że fundamenty są gotowe… a Inwestor nieopatrznie wpisał wykonanie ogrodzenia całej działki, na co nie ma już środków. Równie często bywa, że wpisuje się wykonanie schodów przed dachem. Te elementy wykończenia robi się na samym końcu a już na pewno nie wcześniej niż przed szczelnym zamknięciem bryły domu przed wodą i wilgocią. Inny przykład? Nieopatrznie wpisujesz wspomniane już wykonanie ogrodzenia na sam początek budowy. Może się okazać, że będzie trzeba je rozebrać, żeby TIRy z zaopatrzeniem i ciężki sprzęt mogły wjechać na plac budowy. Poproś kierownika budowy lub wykonawcę, aby pomógł Ci temu zaradzić jeśli problem miałby Ciebie dotyczyć.
Ile pieniędzy potrzebujesz?
To, ile pieniędzy potrzebujesz, zależy od kilku czynników. Musisz też wiedzieć o tym, że jest spora różnica pomiędzy tym ile potrzebujesz, a ile dostaniesz od banku.
Na jakie finansowanie kredytu możesz liczyć? Aby naprawdę dowiedzieć się, jaka dokładnie suma pieniędzy jest dla Ciebie osiągalna, musisz dać się zweryfikować w BIK-u (Biuro Informacji Kredytowej) oraz przeanalizować zaświadczenie o swoich dochodach i obciążeniach. Tak naprawdę, dopiero przeanalizowanie Twojej sytuacji przez analityka w banku daje Ci 100% pewności czy otrzymasz kredyt i na jaką kwotę. Chyba żadną tajemnicą jest to, że informacje, które podajesz bankowi muszą być prawdziwe?
Oczywiście o wiele prościej jest, jeśli Twoje dochody są na tyle duże, że bankierowi wychodzi już spora, bezpieczna nadwyżka finansowa. Często jednak bywa tak, że banki nie są takie skore do współpracy przeliczając zdolność kredytową, która nie zostawia żadnej rezerwy, albo co więcej musisz spłacić karty, czy pożyczki lub zmienić umowę z pracodawcą.
Doradca kredytowy
Najlepiej od razu zgłoś się do odpowiedniego doradcy kredytowego. Jego doświadczenie nie tylko w domach z bali, ale we wszystkich aspektach związanych z kredytem zaoszczędzi Ci nerwów. Co więcej pomorze on zaoszczędzić także sporo pieniędzy poprzez dobór odpowiedniej oferty do Twojej budowy.
Odpowiedni podział środków
Musisz wiedzieć o tym, że większość środków zwłaszcza z pierwszej transzy zostanie spożytkowana już na same materiały, czyli fundamenty czy drewno. Z tego powodu pierwsza transza wypłacana przez bank musi być odpowiednio wysoka. W przypadku drewnianego domu z bali o powierzchni około 150 mkw., można liczyć na to, że koszt budowy (bez działki) będzie wahał się na poziomie średnio około 350-450 tys. zł, z czego na sam stan surowy zamknięty (fundamenty + bryła domu wraz z oknami i poszyciem dachowym) z pewnością wydasz około 60% tej. kwoty. Pomoc w dokładnych wyliczeniach kosztów budowy znajdziesz już niebawem w moich kolejnych artykułach. Już teraz może pobrać bezpłatnie przykładową kalkulację domu z bali:
Wysokość pierwszej transzy
Do kwestii wysokości pierwszej transzy banki podchodzą bardzo różnie. Na przykład w Millennium można liczyć nawet na 100 tys. zł. Z kolei w Eurobanku i Kredyt Banku wiele zależy od wartość działki i Twojego wkładu np. wykonania ogrodzenia czy fundamentów. W mBanku i MultiBanku nie możemy liczyć na wysokość pierwszej transzy większej niż aktualna wartość nieruchomości. Bank Pekao, Nordea Bank wypłacają 50% Reiffeisen Bank wypłaca nawet 85% aktualnej wartości nieruchomości. Wygląda to nieciekawie, ale pamiętaj o tym, że otrzymasz pierwszą transzę, powiedzmy sobie w wysokości „x”, następnie wykonujesz prace, na które umówiłeś się z bankiem, a ten po inspekcji wypłaca kolejną itd. Bank w ten sposób minimalizuje swoje ryzyko.
Uzbrój się w cierpliwość!
Nie od razu Rzym zbudowano. Jedną z ważniejszych rzeczy, która zadecyduje o kredycie, jest Twoja zdolność finansowa. Powinna być sprawdzona w każdym przypadku. Dlatego bez zaświadczenia o zarobkach ani rusz! Bankier na podstawie dostarczonych dokumentów sam wyliczy Twoją zdolność. Wydaje się proste, prawda? Jednak w praktyce tak pięknie nie jest. Gromadzisz wszystkie dokumenty, segregujesz je i idziesz do banku, a tam… najczęściej okazuje się, że wciąż brakuje jakiegoś podpisu, pieczątki, czy dokumentu, o którego istnieniu nawet nie wiedziałeś. Czasem bank wymaga na przykład likwidacji karty kredytowej, w innym przypadku spłaty pożyczki np. na auto, telewizor itp. Moja rada? Bądź cierpliwy. Tak, wiem – „łatwo powiedzieć”, tym bardziej kiedy zaliczka dla wykonawcy została już wpłacona, a Ty nadal nie otrzymałeś pozytywnej decyzji. Niestety, takie są polskie realia i z biurokracją trudno walczyć. Wykonawcy je znają i z pewnością wspólnie z Tobą ustalą nowy termin budowy, a zaliczka nie przepadnie. Jak już wspomniałem doświadczony doradca kredytowy do większości takich sytuacji nawet nie dopuści.
Źródła:
http://forsal.pl/artykuly/524313,zobacz-gdzie-najlatwiej-uzyskac-kredyt-na-dom-z-drewna.html
hattp:/katarzynalenart.pl/kredyt-hipoteczny-na-dom-z-bali/
https://www.bankier.pl/wiadomosc/BOS-Bank-sfinansuje-budowe-domow-z-drewna-7541746.html
